[의치한 정보성 글]DSR 40%? 고소득자 신용대출 규제?
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지난 글들
>집은 언제쯤 살 수 있을까? https://orbi.kr/00033812482
>의치한+알파 개원 수입(통계청 자료) https://orbi.kr/00033669614
선요약
1. 마통 한도 작아짐 ㅠㅠ
2. 치과 기준 풀대출 개원 시
5년 만기 - NET 900~1200 정도
10년 만기 - NET 600~800 정도 페이를 받아야 함
3. 현실이 안 좋다고 한탄하지 말고 주어진 환경에서 최선을 다하자!
뉴스를 자주 보시고 특히 의치한 학생분들 중 마통에 관심이 있다면 작년 말부터 시작된 신용대출 규제에 대해 들어보셨을겁니다.
https://www.hankyung.com/economy/article/202101246034i
"금융위는 지난 19일 발표한 신년 업무계획에서 “일정 금액 이상의 신용대출에 원금 분할상환을 의무화하는 방안을 검토하겠다”고 밝혔다. "
"DSR은 담보·신용대출을 포함한 모든 가계대출의 1년치 원리금상환액을 연소득으로 나눈 값이다. 지금은 은행별로 평균 40%만 맞추면 되기 때문에 개인별 DSR은 40%를 넘겨도 된다. 이것을 1인당 DSR이 40%를 넘지 못하도록 일괄 적용한다는 얘기다. 이렇게 되면 주택담보대출 등을 받아둔 사람은 신용대출 한도가 자연스럽게 줄어든다. 여기에 고액 신용대출의 원금 분할상환까지 도입되면 DSR의 분자가 커지는 만큼 개인별 DSR은 더 높아지는 효과가 있다."
예정된 규제는 다음과 같습니다.
1)이제 DSR 규제가 개인별 40% 제한
2)신용대출 원금 일부 상환 의무화
보통 개원을 할 때 닥터론이라는 상품을 통해 대출을 받는데요 대부분 만기일시상환이었습니다. 하지만 앞으로는 원금을 일부 상환하는 게 의무화가 될 수도 있겠네요. 구체적인 예시로 한 번 볼게요.
신한은행
대출 자격 - 개원예정의
대출 한도 - 최대 4억
대출 기간 - 1년(만기 일시상환), 최대 10년까지
금리 - 최저 2.62%
씨티은행
대출 자격 - 의사, 치과의사
대출 한도 - 5억(신용), 담보대출은 담보의 90%. 최대 10억까지.
대출 기간 - 1년(원리금 분할시 5년)
금리 - 신용대출 기준 3.09%
IBK 기업은행
대출 자격 - 의사, 한의사, 약사
대출 한도 - 최대 4억
대출 기간 - 5년 이내
금리- 최저 3.14~최고 3.32%
>DSR = 모든 가계대출 1년 원리금 상환액 / 1년 소득
인데요 여기서 분모의 소득을 증빙할 때 원천징수 소득으로 하기 때문에 세전입니다.
치과의 경우를 보자면
보통 1인 치과 개원시 경기도 기준 3~4억이 초기비용(인테리어+체어+장비+재료+보증금+초기 인건비)이라고 합니다.
>대출 금액 4억, 금리 3%, 5년 원리금 균등상환으로 계산을 해보면
월 718만원 정도이고 1년에 8600만원 정도입니다. 이게 딱 DSR 40%라고 한다면 1년 소득은 2억 1500만원이 되어야 합니다.
세전 연소득 2억 1500만원은 세후 월급을 계산해보면
(비과세액은 식비, 식대, 시간외 근무수당, 학자금 등등이 있지만 일반적인 식당 없는 회사 기준 10만원으로 잡겠습니다)
월 NET 1200만원은 되어야 하네요.
그런데 이제까지는 보통 DSR을 산정할 때 상환을 10년으로 보고 계산을 해왔고 닥터론도 제가 알기로는 연장하여 10년까지 하는걸로 알고 있습니다. 그래서 10년을 기준으로 계산을 해보겠습니다.
>아까와 동일하게 대출 금액 4억, 금리 3%, 10년 원리금 균등상환으로 계산해보면
월 386만원 정도이고 1년에 4600만원 정도입니다. 마찬가지로 딱 40%라고 한다면 1년 소득은 1억 2000만원이 되어야 하고 이는 NET 770만원 정도 입니다.
그런데 개원에 대출이 몰빵이 가능하지 않은 상황도 있을거에요. 주담대도 있을거고요. 따라서 저거보다 훨씬 힘들지 않나 생각이 듭니다. 그럼에도 불구하고 면허가 있고 개원을 앞두고 있다는 이유로 대출 금액은 타 직종과 대출상품에 비해 많은 금액이 나오는 것 같습니다.
정리하자면
| 대출 금액 | 금리 | 기간 | 연 소득 | 월 NET |
|---|---|---|---|---|
| 4억 | 4% | 5년 | 220,998,270원(2억 2,099만원) | 12,356,772원(1,234만원) |
| 4억 | 4% | 10년 | 121,494,180원(1억 2,149만원) | 7,716,455원(771만원) |
| 4억 | 3% | 5년 | 215,624,280원(2억 1,564만원) | 12,113,110원(1,211만원) |
| 4억 | 3% | 10년 | 115,872,900원(1억 1,587만원) | 7,447,865원(744만원) |
| 3억 | 4% | 5년 | 165,748,710원(1억 6,574만원) | 9,842,332원(984만원) |
| 3억 | 4% | 10년 | 91,120,620원(9,112만원) | 6,046,845원(604만원) |
| 3억 | 3% | 5년 | 161,718,210원(1억 6,171만원) | 9,648,717원(964만원) |
| 3억 | 3% | 10년 | 86,904,660(8,690만원) | 5,796,585원(579만원) |
>하나의 악재가 더 있다면
https://dailydental.co.kr/news/article.html?no=112588
원래는 기술신용평가(TCB) 대출과 닥터론을 결합하여 이자를 1%대로 만들 수도 있었는데 그것도 불가능해졌습니다.
>마통도 현재 졸업생 기준 1억으로 한도 축소되었고, 소득 증빙을 해야 5천만원 추가로 가능합니다.
제가 적은 내용이 현실과는 맞지 않는 부분이 있을 수 있습니다. 딱 다 맞춰서 돌아가는건 아니더라구요. 어찌되었든 시간이 갈수록 어려워지는 것이 현실인거 같네요.
그럼에도 불구하고 좌절감이나 패배감에 빠지지 말고 할 수 있는 범위 안에서 최선을 다해 열심히 살아야 하는게 우리가 해야할 일인거 같아요.
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잘 읽었습니당
감사합니당
본과 때 나오는 마통은 어떤가요?
원래 금액이 작았기 때문에 한도가 더 낮아졌는지는 잘 모르겠어요.
예전에 제가 알기론 농협 본1천 하나 본3 3천이었어요. 아마 비슷할거 같아요.
신한은행을 보니까 본3 2천 본4 3천 나오네요.
흙수저는이제 개원더힘드네요..
꼭 그렇진 않습니다ㅎㅎ어려워진건 사실이지만 다수가 그렇기 때문에...